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Das erwartet dich

Ruhestand finanzieren – Entspannt in den Ruhestand

Das erwartet dich

Das Wichtigste in Kürze zum Thema „Ruhestand finanzieren“

  • Sichere und ertragsreiche Altersvorsorge: Eine ausgewogene Mischung aus Aktien, Anleihen und Immobilien kann dir langfristig finanzielle Stabilität bieten und deine Kaufkraft erhalten.

  • Dividenden und „selbstgemachte Dividenden“: Nutze Dividenden oder gezielte Aktienverkäufe, um dir regelmäßiges Einkommen im Ruhestand zu sichern.

  • Risiken und Entnahmen richtig managen: Überlege genau, wie viel du pro Jahr entnimmst, um sicherzustellen, dass dein Vermögen möglichst lange hält und du nicht in schwierigen Marktphasen verkaufst.

  • Flexibilität durch Diversifikation: Ein diversifiziertes Portfolio hilft dir, Marktschwankungen abzufedern und von den Vorteilen verschiedener Anlageklassen zu profitieren.

Was kostet der Ruhestand, und wie kannst du ihn finanzieren?

Weißt du, wie viel Geld du im Ruhestand brauchen wirst? Hast du schon darüber nachgedacht, wie du deinen Ruhestand finanzieren möchtest? Für viele sind das schwierige Fragen, die oft unbeantwortet bleiben und aufgeschoben werden. Grüner Fisher Investments unterstützt Menschen dabei, Antworten auf diese Fragen zu finden und ihre Ziele im Ruhestand zu erreichen. Dieser Leitfaden soll dir helfen, wichtige Fragen zum Ruhestand selbst beantworten zu können.

„Der erste Schritt in den zufriedenen Ruhestand ist die Festlegung der eigenen Ziele.“

Welche Ziele hast du für den Ruhestand?

Wie sieht dein idealer Ruhestand aus? Möchtest du reisen, mehr Zeit mit Familie und Freunden verbringen oder einfach entspannen? Menschen haben unterschiedliche Wünsche für diese Zeit, aber finanziell gesehen haben die meisten ähnliche Ziele, die sie erreichen wollen, um den Ruhestand zu genießen:

  1. Sicherstellen, dass das Geld nicht ausgeht: Für viele ist es das Wichtigste, im Ruhestand genug Geld zu haben und nicht gezwungen zu sein, wieder arbeiten zu gehen oder die Kinder um Unterstützung bitten zu müssen. Viele glauben, dass sichere Anlagen wie Staatsanleihen der Schlüssel sind, um dieses Ziel zu erreichen.

  2. Den Lebensstandard beibehalten oder verbessern: Viele haben hart gearbeitet und wollen den Ruhestand genießen. Manche möchten ihren Lebensstandard halten oder sogar verbessern. Dafür ist es wichtig, dass das Vermögen wächst, um die steigenden Preise durch Inflation zu decken.

  3. Vermögen für den Ruhestand aufbauen: Manche möchten genug Geld haben, um gut zu leben, und gleichzeitig Vermögen für ihre Kinder oder Enkel aufbauen. Hier wählen viele eine wachstumsorientierte Strategie, um das Vermögen zu vergrößern. Wenn dich dieses Thema interessiert, erfährst du mehr dazu in unserem Artikel über Investmentstrategien für Privatiers.

  4. Jeden Cent ausgeben: Manche Menschen sehen Erfolg darin, ihr ganzes Geld im Ruhestand auszugeben. Das kann jedoch riskant sein, denn niemand weiß, wie lange der Ruhestand dauert. Wenn das Geld zu schnell ausgegeben wird, könnte es früher als gedacht knapp werden.

Bevor du planst, wie du deinen Ruhestand finanzieren möchtest, solltest du herausfinden, welches dieser Ziele für dich am wichtigsten ist.

Wie viel kostet der Ruhestand?

Sobald du weißt, welche Ziele du hast, kannst du berechnen, wie viel dein Ruhestand kostet. Dabei musst du vier Faktoren berücksichtigen:

  1. Fixe Kosten: Dazu gehören regelmäßige Kosten wie Miete, Lebensmittel, Steuern und Schulden, die du weiterhin bezahlen musst.

  2. Optionale Kosten: Diese Ausgaben hängen von deinem Lebensstil ab, z. B. Reisen, Hobbys oder Luxusartikel. Für manche sind diese Ausgaben nicht unbedingt nötig, für andere schon.

  3. Inflation: Die Inflation lässt die Preise steigen und schwächt die Kaufkraft des Geldes. Wenn du heute z. B. 50.000 Euro pro Jahr benötigst, könntest du in 20 Jahren etwa 80.000 Euro brauchen, um denselben Lebensstil zu halten.

  4. Anlagehorizont: Der Anlagehorizont beschreibt, wie lange du das Geld im Ruhestand brauchst. Viele Menschen leben länger, als sie erwarten, und deshalb solltest du planen, dass das Geld für viele Jahre reicht. Wenn du dich genauer damit beschäftigen willst, wie viel Vermögen du dafür brauchst, schau gerne in unseren Ratgeber „Wie viel Geld braucht man, um Privatier zu werden?“.

🚀 Berechne deine durchschnittliche Lebenserwartung

Alterserwartung als Tabelle
Aktuelles AlterLebenserwartung MännerLebenserwartung Frauen
508084
518084
528084
538084
548084
558084
568185
578185
588185
598185
608185
618285
628285
638285
648286
658286
668386
678386
688386
698486
708487
718487
728587
738587
748587
758688
768688
778688
788788
798789
808889
818890
828990
838990
849091
859191
869192
879292
889293
899394

Quelle: Eurostat Database

Reicht ein Vermögen von 750.000 Euro für den Ruhestand?

Ob ein Vermögen von 750.000 Euro für den Ruhestand reicht, hängt von deiner Lebensweise und den oben genannten Kostenfaktoren ab. Ein bewährter Ansatz ist die 4-Prozent-Regel, die Frugalisten oft nutzen, um langfristig ihr Kapital zu planen. Mit einer guten Geldanlage im Ruhestand kann ein Vermögen von 750.000 Euro ausreichen, um einen bequemen Lebensstandard zu sichern – wenn das Geld klug investiert wird.

Wie wirst du deinen Ruhestand finanzieren?

Wenn du weißt, wie viel du brauchst, kannst du überlegen, wie du den Ruhestand finanzieren willst. Zuerst solltest du prüfen, wie viel Einkommen du ohne deine Anlagen erzielen kannst. Dazu zählen:

  1. Gehalt oder Nebenjobs: Wenn du im Ruhestand noch arbeitest, zählt dieses Gehalt als zusätzliches Einkommen.

  2. Betriebsrente und gesetzliche Altersvorsorge: Falls du Anspruch auf eine Rente hast, kannst du berechnen, wie viel du monatlich erhältst und ob sich dieser Betrag im Laufe der Jahre verändert.

  3. Einkommen aus Anlagen: Wenn dein Einkommen aus Arbeit und Rente nicht ausreicht, kannst du auf dein Kapital im Ruhestand zurückgreifen. Hierbei entnimmst du entweder regelmäßig Mittel aus deinem Vermögen oder erhältst Einkünfte aus den Erträgen deiner Geldanlagen.

Geldanlage im Ruhestand

Die richtige Anlage deiner Gelder ist entscheidend für die Finanzierung deines Ruhestands. Die Anlage in Aktien, Anleihen oder Dividenden zahlt sich langfristig oft aus, auch wenn sie Schwankungen unterliegen kann.

Um dein Vermögen im Ruhestand zu sichern, ist eine kluge Verteilung wichtig. Aktien bringen langfristig oft höhere Erträge als Anleihen, können aber stärker schwanken. Ein ausgewogener Mix sorgt dafür, dass du dein Ruhestandsgeld sicherer aufgeteilt hast und auch bei Marktveränderungen weniger Risiko trägst.

Ruhestand finanzieren und planen

🚀 Plane, wie viel du aus deinem Portfolio brauchst

Um herauszufinden, wie viel Geld du für deine Ausgaben brauchst und wie viel Einkommen du ohne Anlagen hast, ist es hilfreich, eine Übersicht zu erstellen. Die Differenz zwischen deinem Gesamteinkommen und deinen Gesamtausgaben zeigt dir, wie viel du sparen oder aus deinem Portfolio dazuverdienen musst. Wenn deine Ausgaben höher sind als dein Einkommen, musst du mehr aus deinem Investmentportfolio nehmen, um alles zu bezahlen.

Einkommen und Ausgaben berechnen

🏦 Einkommen

Typ Betrag in Euro Prozentualer Anteil
Gehalt %
Rente/Pensionen %
Unternehmen und Immobilien %
Sonstige %
Gesamtsumme Einkommen

🏠 Ausgaben - Nicht frei bestimmbar

Typ Betrag in Euro Prozentualer Anteil
Grundlegende Lebenshaltungskosten %
Hypothek %
Kreditkartenbelastung %
Steuern %
Versicherungen %
Gesundheitsvorsorge
Gesamtsumme Ausgaben (Nicht frei bestimmbar)

🏖️ Ausgaben - Frei bestimmbar

Typ Betrag in Euro Prozentualer Anteil
Reisen %
Hobbies %
Luxus %
Geschenke für die Familie/Spenden %
Gesamtsumme Ausgaben (Frei bestimmbar)

Netto-Ersparnisse

Netto-Ersparnisse
(Gesamtsumme Einkommen minus Gesamtsumme Ausgaben)

💡 Tipp: Nutze unseren Haushaltsrechner um deine Ein- und Ausgaben mit der 50 30 20 Regel zu überprüfen.

Einkommen vs. Mittelzufluss

Beim Thema Ruhestandsgeld ist es wichtig, zwischen Einkommen und Mittelzufluss zu unterscheiden. Einkommen sind regelmäßige Einkünfte wie Gehalt oder Dividenden. Mittelzufluss beschreibt hingegen Geld, das durch den Verkauf von Anlagen erzielt wird, um den Bedarf im Ruhestand zu decken. Zum Beispiel könnte es steuerlich günstiger sein, Wertpapiere zu verkaufen, statt ausschließlich auf Dividenden zu setzen.

Letztendlich zählt der Gesamtertrag deines Portfolios – also wie viel es im Jahr an Wert gewinnt und welche Mittel es dir nach Steuern bringt. Mehr darüber, was es bedeutet, Privatier zu sein, erfährst du in unserem Artikel „Was ist ein Privatier?“.

Anlagemöglichkeiten für das Alter

Wenn du an deinen Ruhestand denkst, fragst du dich vielleicht, wie du dein Erspartes anlegen kannst, um sicherzustellen, dass es im Alter lange genug reicht und dir finanzielle Sicherheit bietet. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld für das Alter anzulegen, und jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Zu den wichtigsten Optionen gehören:

„Behalte den Gesamtertrag Deines Portfolios und den Mittelzufluss nach Steuern im Auge.“

💡 So strukturierst du Deine Anlagen

Anlagehorizont: 5 Jahre

Wie das Diagramm zeigt, sind die Schwankungen im Wert (Volatilität) kleiner, wenn man mehr Anleihen im Portfolio hat. Allerdings sind dann auch die Gewinne in einem kurzen Zeitraum von 5 Jahren geringer.

Anlagehorizont: 30 Jahre

Für viele Menschen, die in Rente sind, reicht ein niedriger Gewinn nicht aus, und die meisten planen auch für länger als nur 5 Jahre. Wenn man also über einen längeren Zeitraum von 30 Jahren nachdenkt, sieht das Bild anders aus."

Langfristiges Investieren mit Aktien und Anleihen

Wenn du dein Geld über viele Jahre anlegst, können Aktien stabiler sein als Anleihen. Das bedeutet, dass du bei einem längeren Zeitraum oder wenn du höhere Gewinne willst, mehr in Aktien investieren kannst. Wenn du im Ruhestand regelmäßig Geld aus deinem Investmentkonto nimmst, solltest du sicherstellen, dass deine Anlagen genug Rendite bringen, damit dein Geld nicht zu schnell aufgebraucht wird. Ein Gewinn von 5 % pro Jahr kann ausreichen, um dein Kapital zu halten, aber die Inflation könnte diesen Betrag verringern.

Risiko bei hohen Ausgaben

Manche glauben, dass sie 10 % ihres Kapitals pro Jahr entnehmen können, weil Aktien durchschnittlich 10 % Gewinn bringen. Aber Aktien schwanken im Wert, und wenn der Markt sinkt, kann es riskant sein, so viel herauszunehmen. Wenn dein Portfolio zum Beispiel um 20 % fällt und du 10 % entnimmst, brauchst du fast 39 % Gewinn, um wieder auf den ursprünglichen Wert zu kommen. Deshalb ist es wichtig, deine Ausgaben genau zu planen, damit dein Geld möglichst lange reicht.

Schwierige Entscheidungen

Beim Investieren geht es oft um Kompromisse. Wenn du höhere Erträge willst, musst du auch mit Schwankungen leben. Außerdem solltest du überlegen, wofür du dein Geld wirklich ausgeben willst, z. B. ob du lieber für ein Studium deines Enkels sparst oder eine Reise machen willst. Große Ausgaben sollten gut durchdacht sein und zu deinen langfristigen Zielen passen.

Einnahmequellen für Erträge

  1. Anleihen: Anleihen sind wie Kredite, die du an ein Unternehmen oder einen Staat vergibst und dafür Zinsen bekommst. Am Ende der Laufzeit bekommst du das Geld zurück, wenn alles gut läuft. Anleihen sind oft sicherer, bringen aber auch weniger Ertrag als Aktien. Wenn die Zinsen steigen, kann der Wert von Anleihen sinken. Und wenn die Inflation hoch ist, wird dein Ertrag weniger wert.

  2. Aktiendividenden: Einige Unternehmen zahlen Dividenden, was bedeutet, dass sie einen Teil ihres Gewinns an ihre Aktionäre ausschütten. Allerdings ist das kein „freies“ Geld – der Aktienkurs kann nach der Dividendenzahlung sinken. Dividenden sind auch nicht garantiert und können gekürzt werden, besonders in schwierigen Zeiten. Du solltest dich nicht nur auf Dividenden verlassen, sondern auch auf den gesamten Wertzuwachs deines Portfolios achten.

„Selbstgemachte Dividenden“

Anstatt sich nur auf Dividenden zu verlassen, kannst du auch Aktien gezielt verkaufen, um Geld zu bekommen. Das nennt man „selbstgemachte Dividenden“. Wenn du zum Beispiel 1.000.000 € investiert hast und jedes Jahr 40.000 € entnehmen willst, solltest du genug Bargeld im Portfolio haben, um nicht ständig Aktien verkaufen zu müssen. So kannst du auch in schwachen Monaten flexibel reagieren und deine langfristigen Erträge besser managen.

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Häufig gestellte Fragen – FAQs

Warum sollte ich mein Geld im Alter noch anlegen?

Auch im Ruhestand solltest du weiterhin an deine finanzielle Zukunft denken. Das Anlegen deines Geldes kann helfen, es vor der Inflation zu schützen und dir zusätzliche Einkommensquellen zu schaffen, damit dein Erspartes möglichst lange reicht.

Sind Immobilien eine gute Anlage für das Alter?

Ja, Immobilien können eine solide Wertanlage sein und bieten die Möglichkeit, Mieteinnahmen zu erzielen oder mietfrei zu wohnen. Sie haben jedoch hohe Anschaffungskosten und erfordern laufende Wartung und Pflege.

Was sind Dividenden und wie helfen sie mir im Ruhestand?

Dividenden sind regelmäßige Auszahlungen, die einige Unternehmen an ihre Aktionäre machen. Wenn du Dividendenaktien hältst, kannst du dir ein passives Einkommen aufbauen, was besonders im Ruhestand nützlich sein kann.

Wie viel Risiko sollte ich im Alter noch eingehen?

Das hängt von deinen persönlichen Zielen und deinem Zeithorizont ab. Jüngere Ruheständler können es sich oft leisten, etwas mehr Risiko einzugehen, um höhere Renditen zu erzielen. Ältere Menschen bevorzugen in der Regel sicherere Anlagen wie Anleihen und Sparpläne. Eine ausgewogene Mischung kann sinnvoll sein.

Wie viel Geld sollte ich für den Ruhestand sparen?

Das hängt von deinem gewünschten Lebensstil, deinen monatlichen Ausgaben und deiner Lebensdauer ab. Viele Finanzexperten empfehlen, dass du etwa 70-80 % deines letzten Gehalts als jährliches Einkommen für den Ruhestand benötigst.

Wie funktioniert die „4 %-Regel“ für den Ruhestand?

Die 4 %-Regel besagt, dass du im Ruhestand jedes Jahr 4 % deines Ersparten entnehmen kannst, ohne das Risiko, dass dir das Geld zu früh ausgeht. Diese Regel ist jedoch nur eine allgemeine Richtlinie und sollte an deine individuellen Bedürfnisse angepasst werden.

Ist es sicher, nur in sichere Anlagen wie Anleihen oder Tagesgeld zu investieren?

Sichere Anlagen schützen dein Geld, bringen aber oft niedrigere Renditen, die die Inflation nicht ausgleichen. Daher ist es oft sinnvoll, einen Teil des Geldes auch in ertragsstärkere Anlagen wie Aktien oder Immobilien zu investieren, um den Wert deines Ersparten zu erhalten.

Wie kann ich meine Ausgaben im Ruhestand planen?

Eine gute Ausgabenplanung beinhaltet, deine Fixkosten wie Miete, Lebensmittel und Versicherungen sowie deine variablen Kosten wie Reisen und Hobbies zu berücksichtigen. Ein Budget hilft dir, deine finanziellen Mittel besser zu kontrollieren und eine Übersicht über deine Ausgaben zu behalten.

Was ist der Vorteil von „selbstgemachten Dividenden“?

„Selbstgemachte Dividenden“ sind regelmäßige Entnahmen aus deinem Portfolio durch den gezielten Verkauf von Aktien. So bist du nicht nur auf Dividenden angewiesen, sondern kannst flexibel Geld entnehmen, wann du es benötigst, und behältst gleichzeitig die Kontrolle über deine Investments.

Wie vermeide ich, dass mein Geld im Ruhestand zu schnell aufgebraucht ist?

Um zu verhindern, dass dein Geld zu früh ausgeht, solltest du nicht zu hohe Beträge entnehmen und dein Portfolio diversifizieren. Plane außerdem regelmäßige Anpassungen, um auf Marktentwicklungen und deine veränderten Bedürfnisse im Alter zu reagieren.

Warum ist es wichtig, im Alter verschiedene Anlageklassen zu mischen?

Durch die Mischung verschiedener Anlagen wie Aktien, Anleihen und Immobilien kannst du die Schwankungen ausgleichen und das Risiko verringern, dass ein plötzlicher Wertverlust dein ganzes Vermögen trifft. Diese Strategie hilft dir, sowohl Stabilität als auch Wachstum in deinem Portfolio zu erreichen.

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Über den Author
Tobias Fladung
Online-Redaktion

Als Gründer der Portfolio-Tracking-App AssetSquare habe ich maßgeblich zur Entwicklung einer Plattform beigetragen, die Investoren dabei unterstützt, ihre Anlagen effizient zu überwachen. Derzeit unterstütze ich das Team von Parqet, einer der führenden Tools für Portfolio-Tracking. Mit jahrelanger Erfahrung als Investor in den Bereichen Krypto, Immobilien, Aktien, ETFs und sogar LEGO setze ich mein Wissen gezielt ein, um Menschen zu helfen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen und die Welt des Investierens besser zu verstehen.

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