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Das erwartet dich

So erstellst du einen Finanzplan für finanzielle Unabhängigkeit

Das erwartet dich

Ein durchdachter Finanzplan ist essenziell, um als Privatier erfolgreich in die finanzielle Unabhängigkeit zu starten. Hier erfährst du, welche Schritte wichtig sind, um deine Zukunft gut zu planen und langfristig abzusichern.

Zwei grundlegende Erkenntnisse

Bevor wir in die Details gehen, sollten zwei wichtige Punkte beim Finanzplan beachtet werden:

  1. Frühzeitiger Start: Es ist nie zu früh, um mit der Finanzplanung zu beginnen. Eine langfristige Planung lässt Spielraum für Korrekturen und Anpassungen an Lebensumstände.
  2. Nicht alles ist planbar: Ein Finanzplan sollte flexibel sein, denn zukünftige Entwicklungen lassen sich nur schwer vorhersagen. Eine grobe, frühe Planung ist wertvoller als ein perfekter, aber zu spät erstellter Plan.

Finanzplan – Die ersten Schritte

Ein Finanzplan hilft dir festzustellen, ob dein Vermögen und deine zukünftigen Einkünfte (z. B. Zinsen, Dividenden, Rente) ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Ein Tabellenkalkulationsprogramm wie Excel ist dabei ein gutes Hilfsmittel, da du dort alle relevanten Daten festhalten und Berechnungen durchführen kannst.

Zu den grundlegenden Elementen des Finanzplans gehören:

  • Einnahmen: Gehalt, Kapitalerträge, Dividenden, zukünftige Rentenansprüche, etc.
  • Ausgaben: Lebenshaltungskosten, Versicherungen, Mieten, Hobbys etc.

Hier ist ein einfaches Beispiel, wie ein Finanzplan für das Jahr 2020 aussehen könnte:

Finanzplan – Erster Schritt

JahrAlterDepot Jahres-AnfangDepot Jahres-EndeGehalt/MonatEntnahme/KostenEnd-Stand
202445400.000 €412.000 €3.200 €2.400 €421.600 €

Vorlage: Finanzplaner (Excel) mit konfigurierbaren Lebensphasen (Arbeit, (Vor)-Ruhestand, Rente)

Finanzplan erstellen - Privatiers

Hier kannst du dir die Finanzplan für Privatiers Vorlage als EXCEL-Datei herunterladen.

💡 Tipp: Nutze unseren Haushaltsrechner um deine Ein- und Ausgaben mit der 50 30 20 Regel zu überprüfen.

Beispiel: Herr Müllers Finanzplan

Stellen wir uns Herrn Müller vor: Er ist 45 Jahre alt und hat ein Wertpapierdepot von 400.000 Euro. Dieses Kapital legt er mit einer Rendite von 3 % jährlich an. Sein Gehalt beträgt monatlich 3.200 Euro, seine monatlichen Ausgaben liegen bei 2.400 Euro.

Erste Berechnung: Die Rendite von 3 % auf 400.000 Euro erhöht sein Kapital am Jahresende auf 412.000 Euro. Dazu kommen die Jahreseinnahmen von 38.400 Euro Gehalt abzüglich der jährlichen Ausgaben von 28.800 Euro. Am Jahresende ergibt sich ein Gesamtvermögen von 421.600 Euro.

Finanzplan – Entwicklung der Folgejahre (2020-2030)

Jahr Alter Depot Jahres-Anfang Depot Jahres-Ende Gehalt/Monat Entnahme/Kosten End-Stand
2020 45 400.000 € 412.000 € 3.200 € 2.400 € 421.600 €
2021 46 421.600 € 434.248 € 3.200 € 2.400 € 443.301 €
2022 47 443.301 € 456.648 € 3.200 € 2.400 € 465.095 €
2023 48 465.095 € 479.048 € 3.200 € 2.400 € 486.975 €
2024 49 486.975 € 501.584 € 3.200 € 2.400 € 508.932 €
2025 50 508.932 € 524.260 € 3.200 € 2.400 € 530.958 €
2026 51 530.958 € 546.887 € 3.200 € 2.400 € 553.044 €
2027 52 553.044 € 569.635 € 3.200 € 2.400 € 575.179 €
2028 53 575.179 € 592.435 € 3.200 € 2.400 € 597.355 €
2029 54 597.355 € 615.275 € 3.200 € 2.400 € 619.559 €
2030 55 619.559 € 638.146 € 3.200 € 2.400 € 641.782 €

💡 Tipp: Nutze unseren interaktiven Finanzplaner und finde die beste Strategie für deine Anlage.

Plane Deine finanzielle Zukunft als Privatier mit unserem interaktiven Finanzplaner! Dieser Finanzplaner hilft Dir dabei, alle wichtigen finanziellen Entscheidungen zu treffen, indem Du verschiedene Szenarien durchspielen und die Auswirkungen sofort sehen kannst.

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Detaillierte Anpassungen und flexible Variablen

Um den Finanzplan realistisch und flexibel zu gestalten, empfiehlt es sich, bestimmte Variablen wie Inflationsrate, Kapitalrendite und Rentenansprüche in separaten Feldern der Tabelle festzuhalten. Auf diese Weise können diese Parameter leicht geändert werden, um die Auswirkungen auf das Vermögen zu simulieren.

Ein Beispiel:

  • Inflationsrate: Im Finanzplan sollte eine jährliche Inflationsrate von etwa 2 % berücksichtigt werden, um steigende Lebenshaltungskosten realistisch darzustellen.
  • Kapitalrendite: Angenommen, Herr Müller kann 3 % Rendite nach Steuern erzielen, aber diese Rendite könnte in wirtschaftlich schwächeren Zeiten auch sinken. Es lohnt sich, diese Variable anzupassen, um verschiedene Szenarien zu testen. 

Finanzplan – Die Folgejahre

Ein Finanzplan zeigt seine Stärke, wenn man die Entwicklung über mehrere Jahre berechnet. Übertrage den Endstand des Vermögens jährlich in die nächste Zeile und passe die Daten, wie Gehalt oder Ausgaben, entsprechend an.

Beispiel für Inflationsanpassung: In der Tabelle oben steigen die jährlichen Ausgaben über die Jahre leicht an, da eine Inflationsrate von 2 % auf die Kosten angewendet wird. So erhöhen sich die Ausgaben von 28.800 € im Jahr 2020 auf 34.764 € im Jahr 2030.

Anpassung der Ausgaben – Auswirkungen auf das Vermögen

Im Originalartikel wurde das Beispiel gegeben, wie sich das Kapital langfristig verändert, wenn die monatlichen Ausgaben um 100 Euro reduziert werden. Dieses Experiment zeigt, dass bereits kleine Einsparungen einen großen Effekt auf das langfristige Vermögen haben können.

Wenn Herr Müller z. B. monatlich nur 2.300 Euro statt 2.400 Euro ausgibt, würde er im Alter von 90 Jahren noch fast 200.000 Euro übrig haben. Dies zeigt, wie wichtig es ist, auch die kleinen Ausgaben im Blick zu behalten.

Wie viel Vermögen du dafür brauchst, schau gerne in unseren Ratgeber „Wie viel Geld braucht man, um Privatier zu werden?“.

Grafische Darstellung des Finanzplans

Eine grafische Darstellung des Finanzplans in einem Diagramm macht es einfacher, die langfristige Vermögensentwicklung zu erkennen. Mithilfe von Chart.js kannst du den Verlauf des Vermögens anschaulich darstellen und sofort erkennen, wie sich dein Kapital über die Jahre entwickelt.

Das Diagramm zeigt die Entwicklung des Vermögens über die Jahre hinweg. Dabei siehst du, wie das Kapital in der Anfangsphase steigt und nach dem Ruhestand (wenn keine Gehaltszahlungen mehr fließen) abnimmt. Dies ist eine nützliche Darstellung, um zu sehen, ob das Kapital ausreicht, bis ein gewisses Alter erreicht ist.

💡 Tipp: Nutze unseren Finanzielle Freiheit Rechner für einen Einblick in die Zukunft.

Berücksichtigung von Steuern und Krankenversicherungskosten

Ein Finanzplan sollte auch die steuerlichen und versicherungstechnischen Aspekte berücksichtigen. Kapitaleinkünfte sind steuerpflichtig, was die Rendite reduzieren kann. Es ist sinnvoll, für die Berechnungen gleich die Nettorendite zu verwenden, um ein realistisches Bild zu erhalten.

Auch Krankenversicherungskosten sollten berücksichtigt werden, insbesondere für Privatiers. In der Regel müssen diese Kosten vollständig aus dem Ersparten finanziert werden, sobald kein Arbeitgeber mehr daran beteiligt ist.

Erfahre mehr über Krankenversicherungen für Privatiers in unserem Artikel.

Flexible Anpassungen im Finanzplan

Daten wie Rendite, Inflation oder monatliche Ausgaben lassen sich flexibel anpassen. Ein paar Tipps:

  • Gehaltsausfall simulieren: Probiere aus, wie sich dein Vermögen entwickelt, wenn du vorzeitig in den Ruhestand gehst.
  • Ausgaben variieren: Reduziere z. B. deine monatlichen Ausgaben, um zu sehen, wie sich dein Kapital dadurch länger hält.

Fazit: Frühzeitig mit der Finanzplanung beginnen

Je früher du deinen Finanzplan erstellst, desto besser kannst du auf Veränderungen reagieren und die nötigen Anpassungen vornehmen. Spiele mit unterschiedlichen Szenarien und beobachte, wie sich dein Kapital langfristig entwickelt.

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Lese-Empfehlungen für Privatiers:

Ein frühzeitig erstellter und flexibler Finanzplan ist dein Wegweiser zur finanziellen Freiheit und hilft dir, die richtigen Entscheidungen für deinen Ruhestand zu treffen.

Häufig gestellte Fragen – FAQs

Was ist ein Finanzplan und warum ist er für Privatiers wichtig?

Ein Finanzplan ist eine detaillierte Übersicht über Einnahmen, Ausgaben, Vermögen und zukünftige Einkünfte. Er zeigt, ob dein vorhandenes Vermögen und deine zukünftigen Einkünfte ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten langfristig zu decken. Für Privatiers, die ohne regelmäßiges Einkommen leben möchten, ist ein Finanzplan essenziell, um sicherzustellen, dass das Kapital nicht vorzeitig erschöpft ist.

Wann sollte ich mit der Finanzplanung beginnen?

Am besten beginnst du mit der Finanzplanung so früh wie möglich, am besten schon bevor der Gedanke an einen vorzeitigen Ruhestand konkret wird. Frühzeitige Planung ermöglicht Anpassungen an Veränderungen und hilft dabei, fundierte Entscheidungen zu treffen, z. B. ob eine zusätzliche Rücklage nötig ist oder ob die geplante Kapitalrendite ausreicht.

Welche Faktoren sollte ich bei einem Finanzplan für Privatiers berücksichtigen?

Ein umfassender Finanzplan für Privatiers berücksichtigt:

  • Startkapital und Vermögen: Ersparnisse, Wertpapiere, Immobilien etc.
  • Monatliche Ausgaben: Lebenshaltungskosten, Versicherungen, Freizeit etc.
  • Kapitalrendite: Erwartete jährliche Rendite auf das investierte Vermögen.
  • Inflation: Die jährliche Inflation beeinflusst die Kaufkraft deines Kapitals.
  • Rentenansprüche und Zusatzrenten: Geplante Rentenansprüche können Ausgaben teils decken.
  • Steuern und Krankenversicherungskosten: Steuerliche Belastungen und Krankenversicherungsbeiträge sind wichtige Ausgabeposten.
Wie berücksichtige ich Inflation und Kapitalrendite in meinem Finanzplan?

Die Inflation wirkt sich auf deine Ausgaben aus, da die Preise über die Jahre steigen. Es ist ratsam, eine durchschnittliche Inflationsrate von etwa 2 % anzunehmen. Kapitalrendite ist die jährliche Ertragsrate auf dein Vermögen. Du solltest mit einer konservativen Rendite rechnen, um deine Prognose realistisch zu halten – z. B. 3-5 % pro Jahr für ein diversifiziertes Portfolio.

 

Wie erstelle ich einen Finanzplan, wenn ich in Zukunft keine regelmäßigen Einkünfte mehr habe?

Für Privatiers, die von ihrem Vermögen leben möchten, ist es wichtig, den „Kapitalverbrauch“ zu berechnen. Der Finanzplan zeigt, wie viel du jedes Jahr entnehmen kannst, um langfristig deinen Lebensunterhalt zu sichern. Die Entnahmerate (wie viel du jährlich vom Vermögen nimmst) sollte möglichst nachhaltig sein – etwa 3-4 % pro Jahr, je nach Vermögen und weiteren Einkünften.

 

Wie häufig sollte ich meinen Finanzplan überprüfen?

Dein Finanzplan sollte mindestens einmal jährlich überprüft und an aktuelle finanzielle und persönliche Gegebenheiten angepasst werden. Auch größere Änderungen, wie der Kauf oder Verkauf von Immobilien, Änderungen der Kapitalrendite oder unerwartete Ausgaben, sollten in die Planung einfließen.

 

Welche Rolle spielt die Krankenversicherung für Privatiers?

Für Privatiers ist die Krankenversicherung ein wesentlicher Ausgabeposten. Im Gegensatz zu Angestellten müssen Privatiers oft die vollen Beiträge selbst tragen. Es ist wichtig, die monatlichen Versicherungsbeiträge und mögliche Beitragsanpassungen über die Jahre in den Finanzplan aufzunehmen, um keine Lücken entstehen zu lassen.

 

Was mache ich, wenn mein Kapital im Alter nicht ausreicht?

Falls der Finanzplan zeigt, dass das Kapital langfristig nicht reicht, gibt es mehrere Optionen:

  • Anpassung der Ausgaben: Reduzierung der Lebenshaltungskosten.
  • Verkauf von Vermögenswerten: Immobilien oder andere Vermögenswerte verkaufen.
  • Zusätzliche Einkünfte: Z. B. durch Nebentätigkeiten oder den Aufbau eines passiven Einkommens.
  • Nutzung der gesetzlichen Rente: Auch eine vorzeitige Rente oder eine zusätzliche private Rente kann die Ausgaben teilweise decken.
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Über den Author
Tobias Fladung
Online-Redaktion

Als Gründer der Portfolio-Tracking-App AssetSquare habe ich maßgeblich zur Entwicklung einer Plattform beigetragen, die Investoren dabei unterstützt, ihre Anlagen effizient zu überwachen. Derzeit unterstütze ich das Team von Parqet, einer der führenden Tools für Portfolio-Tracking. Mit jahrelanger Erfahrung als Investor in den Bereichen Krypto, Immobilien, Aktien, ETFs und sogar LEGO setze ich mein Wissen gezielt ein, um Menschen zu helfen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen und die Welt des Investierens besser zu verstehen.

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